Q&A: Hvad Er Forskellen Mellem En Pension Og 401:k?

Når det kommer til at vælge en pensionsordning for ansatte, beslutter virksomheder typisk mellem at tilbyde en pension i forhold til en 401(k). Mens begge ydelsesordninger giver pensionsindkomst, er der nogle vigtige forskelle mellem dem: En pension er en ydelsesbaseret ordning, der garanterer pensionister en specifik månedlig indkomst, mens en 401(k) ordning er en bidragsdefineret ordning, der afhænger af, hvor meget du ( og din arbejdsgiver) vælger at bidrage og investere.

Denne artikel forklarer mere detaljeret, hvordan disse to pensionsordninger fungerer og præsenterer de vigtigste forskelle mellem en pension og en 401(k).

Hvad er en pensionsordning?

En pensionsordning er en form for pensionsordning, hvor medarbejderen indbetaler penge – sædvanligvis fra sin løn – til en fond, som arbejdsgiveren også bidrager til. Værdien af ​​bidraget bestemmes af en række faktorer, såsom hvor længe medarbejderen har arbejdet for virksomheden, årlig indkomst og hvornår de går på pension.

De fleste pensionsordninger er skattepligtige, og skatteprocenten kan variere alt efter bidragsniveau, bopæl og arbejdsgiverbidrag.

Relateret: Sådan skriver du et opsigelsesbrev på grund af pensionering: tips og eksempler

Hvad er en 401(k) plan?

En 401(k)-plan er en virksomhedssponsoreret pensionsordning, der gør det muligt for medarbejdere at bidrage med en del af deres løn til en pensionskonto, der kan tjene skatteudskudt rente. Med skatteudskudt menes den opsparede indkomst, der først er skattepligtig, når den hæves ved det fyldte 65. år.

En vigtig forskel mellem de to pensionsmuligheder er, at med en 401(k) kan der være strengere bøder for at hæve dine midler tidligere end 65 år.

Læs mere: Guide til successionsplanlægning og din karriere

Vigtigste forskelle mellem en pensionsordning og en 401(k)

Der er flere vigtige forskelle mellem en pensionsordning og en 401(k)-ordning. Følgende liste fremhæver disse aspekter og giver indsigt i de processer, der er involveret i at bidrage til begge pensionsmuligheder:

  • Bidragsniveau
  • Vesting
  • Beskyttelsesfordele
  • Kontrol med investeringer
  • Håndtering af penge
  • låne penge

Indstilling af bidragsniveau

En af de mere almindelige forskelle mellem en 401(k) og en pensionsordning er, hvordan bidragsniveauet er fastsat. Når du har en 401(k), kan du vælge det beløb, der skal bidrage til hver lønseddel. Der er dog en årlig bidragsgrænse, og du kan undersøge din stats krav for at være sikker på, at du holder dig inden for den årlige grænse.

Omvendt, når du har pension, er det din arbejdsgiver, der står for bidragsbeslutningerne. Dette kan være fordelagtigt, da det giver ensartede finansieringsbeløb og sætter grænser. Hvis finansieringen imidlertid fejler for en organisations pensionsprogram, kan der være minimal eller ingen dækning.

For at planlægge, hvor meget du skal bidrage til din pension, kan du vurdere dit indkomstniveau, hvor meget du har råd til at bidrage med, og om der er minimumsgrænser.

Vesting

Optjening er et begreb, der henviser til, hvornår medarbejderen kan opkræve optjente pensionsydelser.

Ofte kan en 410(k)-plan være genstand for optjening. Alle penge, der er fordelt i 401(k), er fuldt optjent, så i tilfælde af at du forlader din stilling i fremtiden, forbliver de penge, du har optjent, dine.

Når du har pension, kan ydelserne afhænge af, hvor længe du var i virksomheden og dit lønniveau. Efter at have vurderet disse to faktorer, kan pensionsordningen være genstand for gradueret optjening eller cliff vesting.

Cliff vesting sker, når du bliver i virksomheden i en bestemt periode, som ofte kan være minimum fem år. Herefter har du fuld adgang til dine pensionsydelser.

Graderet optjening er anderledes, da du kun må have adgang til dine pensionsydelser med en sats på 20 procent årligt, og først efter at du har arbejdet i virksomheden i minimum tre år. Derudover kan du efter syv års ansættelse i virksomheden være berettiget til at modtage hele din pension.

Relateret: Grundløn og din fordelspakke

Beskyttelsesfordele

Beskyttelsesydelser er også forskellige mellem både pensions- og 401(k)-ordninger. Beskyttelsesydelser er ydelser, der tildeles i tilfælde af, at den bidragende virksomhed fejler enten på grund af konkurs eller mangel på finansiering. Med en pensionsordning og virksomhedens bidragsniveauer hertil kan der være begrænset beskyttelse, da arbejdsgivere almindeligvis har samme eller større bidragsniveauer over midlerne i pensionen, end medarbejdere og medarbejdere har.

Men med en 401K er arbejdsgiverne ikke involveret i dine årlige bidrag. Midlerne i din 401(k) tilhører dig og ingen andre, så selvom virksomheden fejler, er du stadig i stand til at få adgang til dine fulde fordele.

Kontrol med investeringer

Med en pensionsordning kan medarbejderne have ringe kontrol over investeringsbeslutninger. Dette kan være en fordel i nogle tilfælde, hvor entry-level medarbejdere stadig udvikler deres viden om at navigere i investeringer og diversificering. Ulempen kan dog være potentialet i en arbejdsgivers dårlige investeringsstrategier.

Med en 401(k) kan du have fuld kontrol over dine investeringsmuligheder. Som et fordelagtigt perspektiv kan dette give dig mulighed for at vælge dine egne investeringsmetoder, diversificere dine fonde, som du finder passende og kontrollere, når du trækker dig ud af investeringer eller tilføje flere midler.

Læs mere: Sådan forhandler du løn (med tips og eksempler)

Håndtering af penge

En anden vigtig forskel mellem pensionsordninger og 401(k)s er evnen til at administrere dine penge. Pensioner overføres normalt ikke, hvis du skifter mellem job. Typisk kan du vælge at modtage et engangsbeløb, når du går på pension eller forlader en stilling, månedlige udbetalinger eller overføre din pension til en individuel pensionskonto (IRA).

En 401(k) kan også administreres som ét engangsbeløb, i månedlige betalinger eller overføres til en IRA. Du kan vælge at overføre din 401(k) til en ny konto, hvis du flytter job eller skifter karriere.

låne penge

Lån fra pensioner versus 401(k)s giver også forskelle. For eksempel, hvis du har en pension, er midlerne muligvis ikke tilgængelige før pensionering. Omvendt kan en 401(k)-plan give dig mulighed for at låne op til 50% af dine bidrag.

Der kan dog være undtagelser fra begge disse planer. For eksempel, hvis du ønsker at købe en bolig, er der låne- og lånemuligheder tilgængelige for både pensioner og 401(k)s. Afhængigt af den virksomhed, du arbejder for, og den pensionsordning, du har i øjeblikket, kan du overveje at undersøge dine lånemuligheder, hvis du planlægger at købe et nyt hus.

Mens både pensionsordninger og 401(k)s har deres forskelle, er det op til arbejdsgiveren at vælge, hvilken de vil tilbyde deres ansatte.

Dan Damsgaard
Dan Damsgaard Når det kommer til at vælge en pensionsordning for ansatte, beslutter virksomheder typisk mellem at tilbyde en pension i forhold til en 401(k). Mens begge ydelsesordninger giver pensionsindkomst, er der nogle vigtige forskelle mellem dem: En pension er en ydelsesbaseret ordning, der garanterer pensionister en specifik månedlig indkomst, mens en 401(k) ordning er en bidragsdefineret ordning, der afhænger af, hvor meget du ( og din arbejdsgiver) vælger at bidrage og investere.