Hvad Er En Underwriter?
En forsikringsgiver arbejder for en finansiel institution for at hjælpe den med at vurdere risiko og træffe økonomiske beslutninger baseret på denne risikovurdering. Underwriters arbejder i en række forskellige brancher, men er oftest ansat i forsikringsselskaber eller institutioner, der yder lån. Det er et betydeligt ansvar, da nøjagtigheden af en forsikringsgivers vurdering kan påvirke deres virksomheds fremtidige økonomiske sundhed.
I denne artikel vil vi diskutere, hvad en forsikringsgiver er, hvad de forskellige typer forsikringsgivere gør, og de skridt, du kan tage for at begynde en karriere som forsikringsgiver.
Hvad er en underwriter?
En assurandør er et medlem af en finansiel organisation, som vurderer risikoen for en anden part og derefter accepterer at påtage sig hele eller en del af denne risiko i bytte for et gebyr. Underwriters kan findes i en række forskellige brancher, herunder forsikring, realkreditlån og lån, aktiemarkeder og gældsbeviser.
Underwriters er typisk eksperter i at beregne risiko og værdi inden for deres særlige branche. For eksempel hjælper de på aktiemarkeder typisk med at bestemme den indledende udbudspris for en børsnotering (indledende offentlig udbud). I mellemtiden hjælper forsikringsgivere i forsikringsbranchen med at bestemme, om de skal acceptere eller afvise ansøgninger om dækning baseret på deres risikoanalyse.
Uanset hvilken branche de arbejder i, skal de uddannes om de unikke egenskaber ved netop den branche. De risici, der er forbundet med at godkende et lån, er forskellige fra de risici, der er forbundet med, at en virksomhed beslutter sig for at tilbyde almindelige aktier på markedet.
Selv inden for en enkelt branche bør en underwriter være specialiseret i den specifikke virksomhed, de arbejder for. For eksempel kræver vurdering af risiko i ansøgninger om sygesikring en anden analysemetode end risikovurdering for ansøgninger om boligforsikring.
Læs mere: Lær om at være underwriter
Hvad laver en underwriter?
Underwriters påtager sig en række forskellige ansvarsområder relateret til at vurdere, evaluere og påtage sig risiko i deres branche. Her er nogle af de brede pligter og ansvar, som forsikringsgivere på tværs af alle brancher har til fælles:
Indsamling og fortolkning af data
Underwriters skal vide, hvilke data der er nødvendige for at foretage en nøjagtig vurdering inden for deres branche. Derefter bliver de nødt til at vide, hvordan de skal fortolke disse data, som de vedrører risiko.
At lave informerede vurderinger
Efter indsamling og fortolkning af data foretager forsikringsgivere en endelig vurdering. Overordnet set vil denne vurdering være i form af en anbefaling om enten at påtage sig risikoen eller undgå risiko. I forsikringsbranchen vil de for eksempel enten godkende eller afslå en ansøgning om dækning baseret på risikoen for, at ansøgeren gør krav på den pågældende forsikring. I realkreditbranchen vil de godkende eller afvise baseret på risikoen for, at låntageren undlader at betale realkreditlånet tilbage.
Brug af software til at analysere data
Underwriters skal være dygtige til at bruge den software, der er mest udbredt af forsikringsgivere i deres branche. Dette kan hjælpe med at automatisere en del af evalueringsprocessen, hvilket især er værdifuldt for forsikrings- eller realkreditinstitutter, som muligvis skal arbejde sig igennem store mængder ansøgninger hver dag.
Omhyggeligt udarbejdelse af politikker eller vilkår og betingelser
Nogle risici forbundet med forskellige finansielle produkter kan minimeres gennem omhyggelig formulering i de politikker eller vilkår og betingelser, som ansøgeren eller køberen accepterer. Underwriteren er ansvarlig for at sikre, at disse aftaler hjælper med at minimere risikoen for den finansielle institution så meget som muligt.
De er også delvist ansvarlige for at sikre, at alle aftaler overholder alle love, der regulerer det pågældende finansielle produkt. Hvis en forsikringspolice ikke opfylder visse juridiske standarder, for eksempel, kan hele aftalen blive dømt ugyldig, hvilket potentielt kan medføre, at pengeinstituttet taber penge på denne police.
Relateret: Hvordan analyse af data kan forbedre beslutningstagning
Gennemsnitsløn for en underwriter
Den gennemsnitlige løn for en underwriter er $69.585 om året. De kan dog potentielt tjene meget mere end gennemsnittet afhængigt af års erfaring og den specifikke branche, de arbejder i. For eksempel tjener realkreditinstitutterne en gennemsnitsløn på $74.223.
4 typer forsikringsgivere
Selvom de deler mange af de samme pligter og ansvar, er der også nogle vigtige forskelle, som er vigtige at forstå om de forskellige typer af forsikringsgivere. Disse typer er defineret af de brancher, de arbejder i. Her er fire typer forsikringsgivere og hver enkelts unikke ansvarsområder:
- Forsikringsgaranti
- Pante- og låneforsikringsgiver
- Aktieforsikring
- Værdipapirgaranti
1. Forsikringsgaranti
I forsikringsbranchen er forsikringsgivere ansvarlige for at vurdere risikoen for, at en ansøger, der søger dækning, vil indgive et krav på deres forsikringspolice. For eksempel vil en forsikringsgiver, der vurderer en boligforsikringsansøgning, overveje faktorer som husets tilstand, de potentielle naturkatastrofer, det kan blive udsat for, og de anslåede omkostninger ved at udbetale den slags krav, der ville være dækket af policen.
Når de foretager disse vurderinger, skal de overveje de love, der regulerer den type forsikring, de dækker. For eksempel er det ikke længere lovligt at afvise en ansøger om sygeforsikring eller afslå dækning for en allerede eksisterende tilstand, selvom denne betingelse kan øge risikoen for, at virksomheden bliver nødt til at udbetale erstatningskrav for lægeudgifter. Underwriters skal sikre sig, at de foretager deres risikovurderinger inden for rammerne af de regler, der gælder for deres branche.
Relateret: Sådan bruges en risikovurderingsmatrix
2. Pant- og låneforsikringsgiver
Virksomheder bruger ofte forsikringsgivere til at godkende realkreditlån, da disse har tendens til at være betydelige lånebeløb. De kan dog også godkende andre typer låneansøgninger som et autolån, personligt lån eller erhvervslån. Deres primære opgave er individuelt at vurdere hver ansøgning, som pengeinstituttet modtager, for risikoen for, at ansøgeren misligholder det pågældende lån. Afhængigt af hvor stor risiko den pågældende institution er villig til at påtage sig, vil de derefter anbefale enten at godkende eller afvise låneansøgningen baseret på deres risikovurdering.
Selvom det er muligt for en enkelt forsikringsgiver at vurdere risiko på tværs af en række forskellige typer lån, kan større institutioner vælge at ansætte forsikringsgivere, der er specialiserede i bestemte lånetyper. Det skyldes, at der er forskellige risikofaktorer at overveje for forskellige lånetyper. Nogle af de faktorer, der kan variere, omfatter:
- Statlige og føderale regler er strengere for visse lånetyper, såsom politikker, der gør det vanskeligt at smide realkreditlåntagere ud eller regler om studielån.
- Risikoen for, at en låntager misligholder, kan variere alt efter, hvad lånet er til. For låntagere betyder misligholdelse af et realkreditlån at miste deres hjem, mens misligholdelse af et autolån betyder at miste deres bil. Under økonomiske vanskeligheder vil de sandsynligvis være mere villige til at miste deres bil end deres hus.
- Risikoen ved nogle lån er mere direkte knyttet til prognoser og forudsigelser. Risikoen for, at en låntager misligholder et erhvervslån, afhænger for eksempel i høj grad af, om virksomheden har succes eller ej.
Relateret: Lær om at være låneansvarlig
3. Aktiegaranti
På aktiemarkeder fungerer forsikringsgivere som finansielle eksperter, der arbejder med et selskab for at udstede aktier og fastsætte prisen på den pågældende aktie. De er især vigtige i IPO-processen, hvor tidligere private virksomheder begynder at sælge aktier i deres virksomhed på en offentlig børs. Efter børsnoteringen fortsætter forsikringsgivere med at bistå med køb og salg af aktier og sikre, at selskabet overholder alle regler.
4. Værdipapirgaranti
Dette minder lidt om en aktiegaranti, idet en værdipapirgaranti assisterer en institution med at købe og sælge gældsbeviser. Disse værdipapirer omfatter statsobligationer, foretrukne aktier, virksomhedsobligationer og andre former for værdipapirer. Denne forsikringsgivers hovedansvar er at vurdere, hvilke værdipapirer der skal købes og vurdere, hvornår og hvordan man videresælger dem med en fortjeneste til virksomheden.
Sådan bliver du en underwriter
For at blive ansat som underwriter skal du demonstrere et ekspertniveau af viden inden for den branche, du ønsker at arbejde i, og de analytiske færdigheder, der er nødvendige for at foretage pålidelige risikovurderinger og -evalueringer. Her er nogle trin, du kan tage for at opnå den unikke kombination af ekspertise og færdigheder:
1. Få din bachelorgrad
De fleste arbejdsgivere kræver som minimum en bachelorgrad. Der kræves ingen specifik grad, men arbejdsgivere vil være mest imponeret over kurser inden for økonomi, forretning eller regnskab. Hvis du allerede ved præcis, hvilken branche du vil arbejde i, vil det også være et aktiv at tage specialiserede kurser relateret til den branche.
2. Få din certificering
Certificering er ikke påkrævet, men anbefales stærkt, især for kandidater på indgangsniveau. Der er et par forskellige organisationer, der tilbyder certificeringseksamener i underwriting til specifikke brancher. Hvis du håber på at blive en forsikringsgarant, vil en certificering i forsikringsgaranti hjælpe dig med at demonstrere din ekspertise, selvom du endnu ikke har nogen professionel erfaring.
3. Søg praktikpladser eller trainee-stillinger
Mange virksomheder tilbyder specialdesignede stillinger til kandidater uden forudgående erhvervserfaring for at få on-the-job træning. Disse stillinger vil normalt involvere at hjælpe en senior forsikringsgiver med at evaluere ansøgninger eller politikker, så du vil være i stand til at lære både af at se en erfaren professionel og fra at lave nogle simple evalueringer selv.
Når du har afsluttet din uddannelse og fået noget on-the-job-erfaring, bør du have et imponerende CV at sende ud, når du søger om fuldtidsgarantistillinger. Hvis du kæmper for at finde en praktikplads eller et uddannelsesprogram, kan du søge en fuldtidsstilling lige efter college.
